Jak skonsolidować chwilówki i pożyczki pozabankowe?

27 listopada 2023

Szybka pożyczka gotówkowa, tak zwana chwilówka, pozwala na uzupełnienie domowego budżetu. Jest łatwo dostępna, możesz ją zaciągnąć w trybie online, bez wychodzenia z domu. Z jednej strony stanowi to ich niewątpliwą zaletę, ponieważ jeśli potrzebujesz w krótkim czasie pożyczyć pieniądze, nie będziesz mieć z tym problemów. Czasem wystarczy zaledwie 15 minut, by sięgnąć po pieniądze z chwilówki wypłacone przez firmę pożyczkową na konto.

Jednak z drugiej strony prostota zaciągania powoduje, że możesz wciąć kilka takich zobowiązań w jednym czasie, a później mieć problemy z ich spłatą. Z pomocą przyjdzie Ci konsolidacja chwilówek. Sprawdź, na czym to polega.

Popularność chwilówek w Polsce

Czy Polacy chętnie sięgają po szybkie pożyczki gotówkowe od firm pozabankowych? Czy jednak jesteśmy lojalnymi klientami banków i właśnie w instytucjach sięgamy po pieniądze w formie kredytów gotówkowych i pożyczek? Możesz to sprawdzić na podstawie aktualnych raportów dotyczących rynku finansowego w Polsce.

Łączne zadłużenie gospodarstw domowych w 2022 roku zgodnie z najnowszymi danymi Biura Informacji Kredytowej (BIK) wyniosło 724 mld zł, co oznacza, że rok do roku zmniejszyło się o kwotę 13,4 mld zł. W ubiegłym roku Polacy zaciągnęli ponad 140 mld zł nowych kredytów, ale i pożyczek, w tym także tych pozabankowych.

W grudniu 2022 roku, według informacji zgromadzonych przez BIK, wartość zaciągniętych pożyczek (bankowych i pozabankowych) osiągnęła 6 mld zł, co dało im 1-procentowy udział rynkowy. Dla porównania Polacy mieli do spłaty 154,8 mld zł kredytów gotówkowych, które stanowiły 21 proc. wszystkich kredytów i pożyczek.

Wartość pożyczek pozabankowych w 2022 roku

W 2022 roku wartość nowo udzielonych pożyczek pozabankowych wyniosła 9,1 mld zł. Dynamika zmian w tym zakresie była dodatnia. Firmy działające w sektorze pozabankowym w Polsce udzieliły w 2022 roku kwotowo o 27 proc. więcej pożyczek, w tym chwilówek, w porównaniu rok do roku. Co prawda banki w tym samym czasie przyznały kredytów gotówkowych na kwotę 64,9 mld zł, ale była ona o 2,4 proc. niższa niż przed rokiem.

Powodem takiej sytuacji była nie tyle większa skłonność Polaków do zaciągania pożyczek w sektorze pozabankowym, ale najpewniej polityka banków. Instytucje te niechętnie przyznawały kredyty w obliczu niepewności związanej z popandemicznym krajobrazem rynkowym, wojną w Ukrainie i rosnącą inflacją.

W 2022 roku zdecydowanie rynek pożyczek pozabankowych zaczął się odbudowywać. Wzrosła liczba i wartość udzielanych zobowiązań. Czy jednak są one spłacane terminowo? Już niekoniecznie, a istnieją sposoby na to, by w łatwiejszy sposób pozbyć się takiego zadłużenia, bez generowania długów, które rzutują na przyszłą zdolność i wiarygodność kredytową klienta. Służy do tego konsolidacja chwilówek.

Problemy ze spłatą długów wśród Polaków

Jedna z baz biur informacji gospodarczych działających w Polsce – ERIF, w listopadzie 2022 roku wskazywała, że w swoim rejestrze ma niemal 0,25 mln Polaków z dużymi opóźnieniami w spłacie zobowiązań wobec firm pożyczkowych.

ERIF Biuro Informacji Gospodarczej oszacowało przy tym, że średnia wartość nieuregulowanych terminowo zobowiązań na jedną osobę wyniosła 6,6 tys. zł. Najwyższe długi generowane są z tytułu niespłacanych pożyczek pozabankowych przez emerytów. To średnio prawie 9,5 tys. zł. Według ERIF większość, bo 65 proc. dłużników w bazie to kobiety w wieku powyżej 65. lat.

Dla porównania najmłodsi klienci mają średnio niemal połowę niższe długi. Wyliczona kwota wynosi 3,4 tys. zł na osobę.

Dopóki nie masz przeterminowanych zobowiązań, które wpisane zostaną do bazy Biura Informacji Kredytowej, a niekiedy również do spisów biur informacji gospodarczych, możesz poradzić sobie ze spłatą długów za pośrednictwem konsolidacji bankowej. W niektórych instytucjach możliwa jest też konsolidacja chwilówek. Na czym to polega?

Konsolidacja chwilówek to nie oddłużanie!

Błędem jest postrzeganie konsolidacji i kredytu konsolidacyjnego w banku jako narzędzia wychodzenia z długów.

To specyficzny, celowy kredyt, który pozwala na połączenie kilku innych, wcześniej udzielonych zobowiązań, w jeden większy kredyt z mniejszą ratą. Dzięki temu możesz uporządkować swoje finanse i ułatwić sobie spłatę chwilówek – zarówno tych regulowanych w trybie ratalnym, jak i jednorazowym.

Dlaczego warto skorzystać z konsolidacji chwilówek?

Jeśli masz do spłaty np. dwie chwilówki płatne jednorazowo na koniec okresu, do tego jedną oddawaną ratalnie, kartę kredytową w banku i kredyt mieszkaniowy, to musisz pamiętać o wielu terminach płatności. Ich przekroczenie wiązałoby się dla Ciebie z wieloma przykrymi konsekwencjami – przede wszystkim z naliczeniem karnych odsetek.

Jednak w przypadku połączenia kilku zobowiązań w jeden kredyt konsolidacyjny łatwiej możesz zarządzać swoimi finansami. Jeżeli masz problem z chwilówkami, znajdź taki bank, który pozwala włączyć do konsolidacji również i tego rodzaju pożyczki. Nie każda instytucja ma taki kredyt konsolidacyjny w swojej ofercie.

Taka usługa ma wiele zalet. Przede wszystkim możesz za jednym razem, często przed wyznaczonym terminem spłaty lub w takim terminie, uregulować wcześniej zaciągnięte chwilówki i inne zobowiązania. Zajmie się tym bank kredytujący, w zamian zaś uzyskasz jedno zobowiązanie w wybranej instytucji. Od chwili podpisania umowy o kredyt konsolidacyjny będziesz spłacać już tylko jedną ratę. Nie musisz już pamiętać o różnych terminach płatności.

Najczęściej w parze z udzieleniem kredytu konsolidacyjnego idzie kolejna korzyść w postaci obniżenia wysokości spłacanej raty kapitałowo-odsetkowej. Z reguły jest ona niższa niż suma wcześniej spłacanych rat. Może to wynikać także z wydłużenia okresu kredytowania na dłuższy czas. Odciążysz swój budżet domowy, którym możesz łatwiej dysponować, realizując swoje potrzeby.

W niektórych bankach wraz z kredytem konsolidacyjnym na spłatę chwilówek otrzymasz dodatkową gotówkę, którą możesz spożytkować na dowolne cele.

Jakie warunki musi spełnić kredytobiorca, który ubiega się o konsolidację chwilówek?

Kredyt konsolidacyjny pozwalający na natychmiastową spłatę zobowiązań, w tym chwilówek, jest nadal kredytem bankowym. Jako taki produkt musi być udzielony na zasadach właściwych dla utrzymania dobrej jakości portfela kredytowego przez bank. Jako potencjalny kredytobiorca musisz mieć:

  • co najmniej 18 lat,
  • pełną zdolność do czynności prawnych,
  • posiadać dochód w Polsce lub zagranicą,
  • spłacać terminowo zobowiązania kredytowe – akceptowane są opóźnienia od 30 do 90 dni.

Musisz dowieść na etapie wnioskowania o kredyt konsolidujący chwilówki, że masz wystarczająco wysokie dochody, pozwalające na spłatę hipotetycznej raty nowego zobowiązania. Wraz z wnioskiem złóż dokumenty dochodowe do banku.

Kredytu konsolidacyjnego nie traktuj jako kredytu oddłużającego. Nie jest on przeznaczony na spłatę przeterminowanych długów czy naliczonych przez banki lub firmy pożyczkowe odsetek karnych.

Jak przebiega konsolidacja chwilówek?

Z definicji chwilówek wynika, że zaciąga się je szybko i na krótki czas. Mają doraźnie wesprzeć budżet domowy. Nie wnioskuj o nie, jeśli nie masz pewności, że po kilku tygodniach będziesz w stanie je spłacić w całości, wraz z ewentualnymi odsetkami. Nadal są bowiem i takie firmy, które są skłonne do udzielenia chwilówki bez dodatkowych opłat – ich Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania jest równa 0 proc. Najczęściej są one elementem promocyjnej oferty, kierowanej wyłącznie do nowych klientów danej firmy.

Taka darmowa, pierwsza pożyczka gotówkowa pozostanie bezpłatna, jeśli oddasz ją na czas. Jeżeli tego nie zrobisz, naliczone zostaną Ci nie tylko odsetki karne, ale i oprocentowanie oraz inne opłaty, które niewątpliwie będą podane w umowie. W przypadku gdy rzeczywiście nie masz pieniędzy na spłatę chwilówki i wiesz o tym z pewnym wyprzedzeniem, nie czekaj! Wnioskuj o kredyt konsolidacyjny, który pozwoli Ci na połączenie zobowiązań.

Jak odbywa się taka konsolidacja? Przede wszystkim musisz wybrać ofertę bankową na kredyt konsolidacyjny – bez zabezpieczenia, tak zwany kredyt konsolidacyjny gotówkowy, lub z ustanowieniem zabezpieczenia w postaci hipoteki wpisanej do księgi wieczystej danej nieruchomości. Na ogół w celu konsolidacji chwilówek klienci zaciągają kredyty gotówkowe. Bank nie wypłaca Ci do ręki kwoty zobowiązania, ale pokrywa koszty spłaty chwilówek czy innych produktów finansowych, zgłoszonych do konsolidacji.

W efekcie pozostaniesz z jedną ratą kredytu konsolidacyjnego do uregulowania i przestaniesz się  ostatecznie niepokoić o swoje chwilówki i kontrolować terminy ich spłaty.

Czy Polacy powinni rozważyć zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego?

Badanie przeprowadzone na koniec 2022 roku przez Związek Przedsiębiorstw Finansowych i Szkołę Główną Handlową wskazuje, że Polacy w 65,2 proc. przypadków wciąż spłacają swoje zobowiązania w terminie. Przed rokiem odsetek ten wynosił ponad 70 proc. Przybywa więc kredytobiorców i pożyczkobiorców, którzy mają problem w bieżącym regulowaniem zobowiązań.

Zanim firma pożyczkowa naliczy Ci odsetki karne, a Twoje dane być może znajdą się w bazach Biura Informacji Kredytowej, warto poszukać rozwiązania problemów finansowych. Eksperci twierdzą, że wiele gospodarstw domowych dopiero w najbliższej przyszłości odczuje narastające skutki galopującej inflacji. Twoja sytuacja finansowa, podobnie jak wielu pożyczkobiorców, może się znacząco pogorszyć.

Tymczasem skutecznym sposobem, by odciążyć domowy budżet i pozbyć się najbardziej naglących płatności, w tym również z tytułu zaciągniętych uprzednio chwilówek, może być kredyt konsolidacyjny. Spłacisz nim swoje zobowiązania, które zgłosisz we wniosku, ułatwiając sobie wywiązywanie się z comiesięcznych płatności. Zamiast regulować kilka rat i pilnować terminu zwrotu pieniędzy z chwilówki, będziesz uiszczać jedną ratę kredytu konsolidacyjnego.

Źródło tekstu: https://finreal.pl/jak-skonsolidowac-chwilowki/